在设立资金家族信托时，对已婚的委托人来说，是需要配偶签字同意的。那么，设立保险金信托也是这样吗？没让配偶签字又会有什么后果呢？
就资金家族信托的设立来说，如果委托人是已婚状态，那就必须要配偶签字同意，并进行“双录”，因为我国实行夫妻共同财产制度，委托人无权单独处分夫妻共同财产。
那么，如果仅以保险金请求权作为信托财产设立保险金信托，并不追加资金，也需要征得配偶同意吗？
我们可以把这个问题分成两个小问题：
第一，签署保险合同是否需要征得配偶同意？
第二，如果没有征得配偶同意，可能会发生什么纠纷？
一、买保险，是否需要配偶签字同意
买过保险的人都知道，如果配偶不是被保险人，比如投保人以自己作为被保险人购买保险，是不需要配偶签字同意的，即使用来交纳保费的资金是夫妻共同财产。从法理上来说，既然投保人是用夫妻共同财产购买的保险，那就应该征得配偶同意，但在实务中，并不需要这个程序。不过，为了家庭和谐起见，我们建议投保人在给自己购买大额保险时，尽量提前和配偶商量，取得一致意见。
二、如果没有征得配偶同意，可能有什么纠纷？
既然投保人为自己购买保险不需要配偶签字同意，那么，投保人用这张保单来设立保险金信托原则上也不需要配偶签字同意。（如果说设立保险金信托时委托人是无权处理，事实上委托人在做为投保人购买保险时已经“无权处理”在先了）
但是，有些信托公司在开展保险金信托业务时比较谨慎，即使是用纯保单设立的保险金信托，也需要委托人（投保人）的配偶签字同意。
如果没有征得配偶同意，委托人单独完成了保险金信托的设立，那么会有什么风险呢？大概率就是离婚时配偶会主张分割财产。但此时的保险金信托还是一张保单，因此配偶只能分割保单的现金价值。
综上分析，对于委托人没有征得配偶同意而设立的保险金信托，如果离婚时配偶主张分割财产，实质上是要分割保单的现金价值，与是否已经设立保险金信托没有关系。对信托公司来说，由于尚未实际取得保险金，当然也不存在纠纷一说。
所以，就纯保单的保险金信托来说，委托人在设立时不需要配偶签字同意。
当然，在实务中，委托人还要遵守信托公司的具体要求。
三、实务中的处理
目前，在保险金信托实务中，如果信托财产仅为保单（即保险金请求权），很多信托公司是不需要委托人的配偶签订配偶同意函的。但对于信托财产为保单+ 现金的情况，从风险控制的角度考虑，几乎所有的信托公司都需要委托人的配偶签订配偶同意函，即要求委托人的配偶同意委托人用夫妻共同财产设立信托，并放弃相关权利。
以上仅为理论探讨，具体仍以各家公司的法务内控规则为准。
说明
本文为专著《家族信托和保险金信托100问》第91问，电子工业出版社2023年出版
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本文来源：《家族信托和保险金信托100问》第91问，电子工业出版社2023年出版
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